Si ya te estás decidiendo por comprar un inmueble, te mostramos los pros y contras de estas opciones de crédito, para que decidas cuál te conviene más.

Adquirir una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de cualquier persona. En México, existen diferentes opciones de financiamiento para lograr este objetivo, siendo los créditos Infonavit y los créditos hipotecarios bancarios las principales alternativas.

Cada una de estas opciones tiene ventajas y desventajas, dependiendo de factores como el nivel de ingresos, historial crediticio y capacidad de pago. Para quienes están en el proceso de elegir el crédito más adecuado, es fundamental conocer cómo funciona cada uno, qué requisitos se necesitan y cuál puede ser la mejor alternativa según el perfil del solicitante.

A continuación, te presentamos una comparativa detallada de los créditos Infonavit y bancarios, con sus diferencias y beneficios para que tú tomes la mejor decisión de acuerdo a tus necesidades. 

¿Qué es el Infonavit y cómo funciona su crédito hipotecario?

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es un organismo creado en 1972 con el objetivo de facilitar el acceso a vivienda para trabajadores formales en México. Funciona como una institución que administra los aportes patronales y otorga créditos hipotecarios a quienes cotizan al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

Los créditos Infonavit están diseñados para ayudar a los trabajadores a comprar, construir, remodelar o pagar una vivienda con condiciones accesibles. A diferencia de los créditos bancarios, este esquema de financiamiento no depende de un historial crediticio tradicional, sino de la acumulación de puntos basada en el tiempo trabajado y las aportaciones patronales.

Características principales del crédito Infonavit

• Exclusivo para trabajadores afiliados al IMSS
  Solo pueden acceder a este crédito quienes cotizan al IMSS y han acumulado suficientes puntos en su cuenta de Infonavit.
  
  
• Uso del saldo de la Subcuenta de Vivienda
  Los trabajadores tienen un ahorro acumulado en su Subcuenta de Vivienda, que se utiliza como parte del enganche o para reducir el monto total del crédito.
  
  
• Tasas de interés fijas y variables según el salario
  A diferencia de los bancos, donde la tasa de interés suele ser la misma para todos los solicitantes, en Infonavit las tasas varían según el nivel de ingresos. En algunos casos, pueden ser más altas que las de un crédito bancario.
  
  
• Montos de crédito según la capacidad de pago
  El monto máximo de financiamiento depende del salario del trabajador y su historial de aportaciones. Actualmente, el crédito Infonavit puede otorgar hasta $2,830,672.54 MXN en las mejores condiciones.
  
  
• Plazos de pago flexibles
  Los plazos para liquidar el crédito pueden ser de hasta 30 años, dependiendo de la edad y del tipo de crédito solicitado.
  
  

Sin necesidad de historial crediticio positivo

Uno de los principales beneficios del crédito Infonavit es que no requiere un historial crediticio sólido, lo que facilita el acceso a personas sin experiencia previa con bancos o tarjetas de crédito.

Tipos de crédito Infonavit disponibles

El Infonavit ofrece diferentes esquemas de crédito según las necesidades del trabajador. Algunos de los más comunes son:

• Crédito Infonavit Tradicional – Para la compra de vivienda nueva o usada.
• Infonavit Total – Para quienes tienen una mayor capacidad de pago y buscan un crédito más alto.
• Cofinavit – Combinación del crédito Infonavit con un crédito bancario para obtener un monto mayor.
• Mejoravit – Crédito para remodelaciones y mejoras en el hogar.
• Tu Segundo Crédito Infonavit – Para quienes ya liquidaron su primer crédito y desean adquirir otra vivienda.

Los trabajadores pueden consultar su puntuación y monto de crédito disponible a través del portal del Infonavit antes de iniciar el trámite.

Te recomendamos leer: ¿Cuántos puntos Infonavit necesito para comprar mi casa?

¿Qué es un crédito hipotecario bancario y cómo funciona?

Los créditos hipotecarios bancarios son financiamientos otorgados por instituciones financieras privadas, como BBVA, Banorte, Santander, HSBC, Scotiabank, entre otros. A diferencia del Infonavit, estos créditos no dependen de una afiliación al IMSS ni de una acumulación de puntos, sino de la capacidad financiera y el historial crediticio del solicitante.

Características principales de los créditos bancarios

• Disponibles para cualquier persona con capacidad de pago comprobable
  A diferencia del crédito Infonavit, los créditos bancarios pueden ser solicitados por cualquier persona, sin importar si cotiza en el IMSS o si es trabajador independiente.
  
  
• Requieren historial crediticio positivo
  Para obtener un crédito bancario, es fundamental contar con un historial crediticio favorable, es decir, haber manejado correctamente tarjetas de crédito, préstamos personales u otros productos financieros.
  
  
• Montos de crédito más altos
  Dependiendo de la capacidad de pago y del enganche aportado, los bancos pueden otorgar montos más altos que el Infonavit, sin un límite específico.
  
  
• Tasas de interés competitivas y personalizadas
  Los bancos ofrecen tasas de interés fijas o variables, que pueden ser más bajas en comparación con Infonavit. Generalmente, oscilan entre el 7% y 11% anual, dependiendo del perfil del solicitante y la institución financiera.
  
  
• Plazos de pago flexibles
  Los plazos para pagar el crédito bancario pueden variar entre 5 y 20 años, dependiendo de la oferta de cada banco y la capacidad de pago del solicitante.
  
  
• Mayor flexibilidad en la elección de vivienda
  Al no estar limitado por regulaciones del Infonavit, un crédito bancario permite comprar viviendas de mayor valor, en cualquier ubicación y sin restricciones sobre el tipo de propiedad.
  
  

Tipos de crédito hipotecario bancario

Existen diferentes modalidades de crédito bancario, diseñadas para adaptarse a distintas necesidades:

• Crédito hipotecario tradicional – Para la compra de vivienda nueva o usada.
• Crédito con tasa fija o variable – Dependiendo del perfil del cliente, los bancos ofrecen tasas de interés fijas o ajustables.
• Crédito con pago creciente – Esquema donde los pagos inician bajos y aumentan con el tiempo.
• Crédito para construcción o remodelación – Para quienes desean construir desde cero o realizar mejoras en su vivienda.
  
  

Crédito con apoyo Infonavit – Algunos bancos permiten combinar el crédito bancario con el saldo de la Subcuenta de Vivienda.

Comparativa entre crédito Infonavit y crédito bancario

A la hora de elegir un crédito hipotecario, es fundamental analizar las diferencias clave entre las opciones disponibles. Tanto el crédito Infonavit como el crédito bancario tienen características únicas que pueden beneficiar a distintos perfiles de solicitantes.

A continuación, te mostramos una comparativa de los aspectos más relevantes de ambos tipos de financiamiento, de acuerdo con instituciones como la Condusef, Banxico e Infonavit.

Ventajas y desventajas de cada opción

✅ Ventajas del crédito Infonavit

• No requiere historial crediticio positivo.
• Se utiliza el saldo de la Subcuenta de Vivienda como parte del financiamiento.
• Puede ser una buena opción para trabajadores con ingresos bajos o sin acceso a créditos bancarios.
• Se pueden obtener apoyos gubernamentales o subsidios en algunos casos.

❌ Desventajas del crédito Infonavit

• Tasas de interés más altas que en algunos bancos.
• Menos flexibilidad para elegir cualquier tipo de vivienda.
• Montos limitados en comparación con un crédito bancario.

✅ Ventajas del crédito bancario

• Tasas de interés más competitivas.
• Mayor flexibilidad en la elección de la vivienda.
• Posibilidad de obtener montos más altos, dependiendo de la capacidad de pago.
• Se pueden encontrar promociones y opciones de refinanciamiento.

❌ Desventajas del crédito bancario

• Se requiere historial crediticio positivo.
• Es necesario contar con un enganche del 10% al 20% del valor del inmueble.
• Menos acceso a programas de apoyo en caso de desempleo.

Cómo elegir el mejor crédito hipotecario según tus necesidades

Tomar la decisión correcta entre un crédito Infonavit y un crédito bancario depende de varios factores personales y financieros. Antes de elegir, es recomendable que evalúes los siguientes aspectos:

1. Nivel de ingresos y estabilidad laboral

Si eres un trabajador que cotiza al IMSS y tienes ingresos bajos o medianos, el crédito Infonavit puede ser una alternativa viable. Sin embargo, si cuentas con ingresos estables, historial crediticio sólido y capacidad para cubrir un enganche, un crédito bancario puede ofrecer mejores condiciones.

2. Historial crediticio

• Si tienes un buen historial crediticio, podrías acceder a tasas de interés más bajas con un banco.
• Si no tienes historial crediticio o has tenido problemas previos con pagos, el Infonavit es una mejor opción, ya que no lo toma en cuenta como requisito.

3. Monto de financiamiento necesario

• Si el precio de la vivienda que deseas comprar es inferior a $2,830,672, un crédito Infonavit puede ser suficiente.
• Si buscas una vivienda de mayor valor, un crédito bancario te permitirá acceder a montos más altos.

4. Capacidad de pago y enganche

• Si no cuentas con ahorros para un enganche, el Infonavit te permite financiar la compra sin necesidad de aportar una cantidad inicial.
• Si tienes capacidad de ahorrar un 10% a 20% del valor de la vivienda, un crédito bancario puede ser una mejor opción, ya que permite acceder a tasas más bajas.

5. Plazo de pago y costo total del crédito

• El crédito Infonavit ofrece plazos más largos (hasta 30 años), pero eso implica pagar más intereses a lo largo del tiempo.
• Los bancos suelen ofrecer plazos más cortos (entre 5 y 20 años), lo que reduce el costo total de la deuda.

6. Comparar ofertas y simuladores de crédito

Antes de tomar una decisión, es recomendable utilizar los simuladores de crédito que ofrecen tanto el Infonavit como los bancos. Estas herramientas permiten estimar la mensualidad, el plazo y el monto total a pagar.

Algunas plataformas recomendadas para comparar créditos son:

• Portal del Infonavit: www.infonavit.org.mx
• Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros): www.condusef.gob.mx

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Preguntas frecuentes al elegir entre crédito Infonavit y bancario

Al momento de decidir qué crédito hipotecario utilizar para comprar una vivienda, muchas personas tienen dudas sobre las diferencias entre Infonavit y los créditos bancarios. A continuación, respondemos algunas de las preguntas más comunes.

¿Cuál ofrece una tasa de interés más baja?

Los créditos bancarios generalmente ofrecen tasas de interés más bajas en comparación con Infonavit, especialmente para personas con buen historial crediticio. Mientras que Infonavit maneja tasas de entre 3.09% y 10.45%, los bancos pueden ofrecer tasas desde 7% hasta 11% anual, dependiendo del perfil del solicitante.

¿Cuál me permite obtener un monto mayor para comprar una vivienda?

Los bancos pueden ofrecer montos más altos que Infonavit, ya que no tienen un límite fijo como el que establece el Instituto. En Infonavit, el crédito máximo es de aproximadamente $2,830,672.54, mientras que los bancos determinan el monto en función de la capacidad de pago del solicitante.

¿Qué opción tiene pagos mensuales más accesibles?

El crédito Infonavit tiene la ventaja de ajustar los pagos en función del salario del trabajador, lo que puede hacerlos más accesibles en comparación con los pagos fijos de un crédito bancario. Sin embargo, a largo plazo, esto puede resultar en un mayor costo total de la vivienda debido a los intereses acumulados.

¿Qué requisitos necesito cumplir para cada tipo de crédito?

• Infonavit: Cotizar en el IMSS, contar con el puntaje mínimo requerido y tener saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda.
• Bancario: Tener ingresos comprobables, un buen historial crediticio y capacidad para cubrir el enganche y otros gastos.

¿Es posible combinar ambos tipos de crédito?

Sí, existe la opción de Cofinavit, un esquema que combina parte del crédito de Infonavit con un crédito bancario para obtener un financiamiento mayor. Esta alternativa permite aprovechar lo mejor de ambos mundos: la accesibilidad del Infonavit y la flexibilidad del crédito bancario.

¿Qué otros gastos debo considerar al solicitar un crédito hipotecario?

Además de la mensualidad del crédito, es importante considerar otros gastos como:

• Enganche (en caso de crédito bancario).
• Avalúo y gastos notariales.
• Comisión por apertura (en algunos bancos).
• Pago de seguros (de vida y de daños a la vivienda).

Elegir entre un crédito Infonavit o bancario depende de la situación financiera, historial crediticio y necesidades de cada persona.

Si eres un trabajador formal que cotiza en el IMSS y no cuentas con historial crediticio sólido, el crédito Infonavit puede ser una buena opción, ya que no requiere historial y permite utilizar el saldo de la Subcuenta de Vivienda como parte del financiamiento.

Por otro lado, si tienes estabilidad financiera, un buen historial crediticio y la capacidad de cubrir un enganche, un crédito bancario puede ofrecer mejores condiciones, como tasas de interés más bajas, plazos más cortos y mayor flexibilidad en la elección del inmueble.

Independientemente de la opción elegida, es importante que realices una comparación detallada, utilizar simuladores de crédito y evaluar la capacidad de pago antes de tomar una decisión.

¡Ahora tienes toda la información que necesitas para gestionar tu crédito Infonavit de forma eficiente!